Empréstimos mantêm negócios semiformais abertos na África

Empreendedores individuais e microempresas são a força vital das economias informais e semiformais da África, mas muitas vezes não são atendidos pela maioria das instituições financeiras quando se trata de acesso a empréstimos para capital de giro.

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Em entrevista ao PYMNTS, Mina Shahidcofundador e CEO de uma startup fintech de Uganda NumataUma empresa que fornece empréstimos de capital de giro para micro e pequenas empresas explica o porquê.

“As instituições financeiras tradicionais não emprestam à nossa base de clientes porque carecem de garantias, documentação e fiadores”, disse. “Então, vamos realmente nos concentrar nesse nicho de negócios semiformais que operam principalmente em dinheiro.”

Além disso, os credores locais informais muitas vezes impõem altas taxas de juros e termos predatórios, colocando as pequenas empresas em sério risco.

Como resultado, disse Shahid, a empresa está recebendo muita atenção em Uganda, onde há pouca concorrência nesse espaço.

Uma abordagem homem-máquina para negócios baseados em dinheiro

Para atender aos mercados informais e semiformais, a Numida construiu um modelo de pontuação de crédito que não requer dados de transações eletrônicas. Em vez disso, os pedidos de empréstimo são processados ​​com base em entradas de um aplicativo móvel.

“Nossa verdadeira reivindicação à fama é que construímos o modelo de pontuação e todas as práticas operacionais e subscrição para poder oferecer empréstimos de capital de giro sem garantia para empresas de caixa que não têm histórico de transações digitais”, explicou Shahid.

Isso é diferente de outras plataformas de empréstimo digital no continente, que exigem que as empresas usem sistemas de ponto de venda ou participem de mercados de comércio eletrônico para criar pontuações de crédito, disse ele.

“Na verdade, construímos todos os modelos independentemente dessas coisas, o que nos permite atender a uma base de clientes mais ampla”, acrescentou Shahid.

O modelo de pontuação proprietário da Numida não depende de dados de transações digitais, mas é baseado em dados históricos de empréstimos emitidos anteriormente.

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Por causa disso, a empresa é capaz de direcionar especificamente negócios que têm bom fluxo de caixa, mas lutam para construir pontuações de crédito porque negociam principalmente em dinheiro.

No entanto, quando se trata de empréstimos, Shahid disse que os clientes pagam com dinheiro móvel. Este é também o método de pagamento utilizado por 99% dos mutuários, sendo as transferências bancárias utilizadas para os empréstimos de valor superior a $2000.

O reembolso do comerciante da Numida é o que o grupo de pesquisa de conectividade móvel GSMA chama de “transação do ecossistema” na edição de 2022 de seu relatório anual Relatório de Status da Indústria.

Como observa a GSMA, as transações do ecossistema, como pagamentos de contas, pagamentos em massa, pagamentos de comerciantes e remessas internacionais representaram menos de 10% de todos os pagamentos de dinheiro móvel em 2012. Em 2021, no entanto, esse número subiu para 20% do US$ 1 trilhão em transações processadas.

A abundância crescente de dados de reembolso do grande número de empréstimos relativamente pequenos que processou ao longo dos anos permitiu à empresa desenvolver “um conjunto significativo de sinalizadores de fraude que são acionados automaticamente durante o processo de solicitação de empréstimo, [can then] Com base no comportamento de uso do aplicativo, os pagamentos são retirados antes dos empréstimos subsequentes”, explicou Shahid.

No entanto, ele observou que há limites para o quanto o sistema pode automatizar, e é por isso que a startup ainda tem agentes de empréstimo humanos gerenciando contas e coletando informações adicionais necessárias para o processo de subscrição.

Ele disse ainda que a combinação de toque humano e verificação de máquina permitirá à empresa desenvolver produtos de pagamento digital para empresas, “o que nos permitirá entrar no fluxo de pagamento de nossos clientes e de seus clientes”.

De facto, a Numida tem feito algumas incursões no crédito ao comércio eletrónico, incluindo um programa de parceria com o mercado pan-africano Jumia.

A empresa tem grandes oportunidades de crescimento no continente, já que os negócios semiformais baseados em dinheiro representam um “mercado massivo em quase todos os países da África”.

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